Los préstamos en dólares se han convertido en una opción cada vez más atractiva para muchos consumidores costarricenses debido a la caída sostenida del tipo de cambio. Sin embargo, especialistas advierten que una cuota más baja hoy no garantiza que la deuda siga siendo manejable en el futuro.
La apreciación del colón frente al dólar ha reducido significativamente el costo de las obligaciones adquiridas en moneda estadounidense por personas que reciben sus ingresos en colones. No obstante, expertos financieros recuerdan que este beneficio podría revertirse si el comportamiento cambiario vuelve a modificarse.
La caída del dólar favorece a quienes ya tienen créditos
Durante los últimos años, el tipo de cambio ha mostrado una tendencia descendente.
Según los datos citados por la Oficina del Consumidor Financiero, el colón se ha fortalecido aproximadamente un 12% frente al dólar en los últimos dos años. Si se compara con los niveles máximos observados en 2022, la diferencia alcanza hasta un 35%.
Este comportamiento ha generado un alivio para quienes mantienen deudas en dólares y reciben sus salarios en colones.
Al necesitar menos colones para comprar la misma cantidad de dólares, las cuotas mensuales han disminuido considerablemente.
El riesgo aparece cuando el dólar cambia de dirección
Aunque el escenario actual parece favorable, los especialistas insisten en que las decisiones de endeudamiento deben analizarse a largo plazo.
El principal riesgo radica en que el tipo de cambio no permanece estático.
Si el dólar vuelve a subir en los próximos años, las personas que ganan en colones podrían enfrentar un aumento significativo en el monto de sus cuotas.
Lo que hoy representa un ahorro mensual podría convertirse en una presión importante para las finanzas familiares.
¿Quiénes deben tener más cuidado?
La advertencia se dirige principalmente a quienes reciben la totalidad de sus ingresos en colones.
En estos casos, existe una exposición directa al riesgo cambiario, ya que cualquier variación en el valor del dólar impacta inmediatamente el costo del crédito.
Los expertos recomiendan evaluar con cautela los préstamos en dólares cuando:
- El salario se recibe exclusivamente en colones.
- El crédito tiene un plazo largo.
- El presupuesto familiar es ajustado.
- No existen ahorros para enfrentar aumentos en la cuota.
- Se depende de ingresos variables.
Por el contrario, quienes perciben ingresos en dólares o mantienen activos en esa moneda suelen tener una exposición menor a este riesgo.
El plazo del crédito es clave
Otro elemento fundamental es la duración del financiamiento.
Los créditos de corto plazo suelen estar menos expuestos a cambios bruscos en el tipo de cambio, mientras que los préstamos hipotecarios o de largo plazo enfrentan una mayor incertidumbre.
Nadie puede predecir con certeza cómo evolucionará el dólar durante los próximos cinco, diez o veinte años.
Por ello, los analistas recomiendan no tomar decisiones basadas únicamente en el comportamiento actual del mercado cambiario.
Recomendaciones antes de endeudarse
La Oficina del Consumidor Financiero aconseja realizar un análisis integral antes de firmar cualquier préstamo en moneda extranjera.
Entre los aspectos que deben valorarse destacan:
Capacidad de pago
Determinar si el presupuesto familiar podría soportar cuotas más altas en caso de un aumento del dólar.
Plazo de la deuda
Analizar cuánto tiempo estará vigente el compromiso financiero.
Nivel de riesgo
Evaluar si existen ahorros o ingresos adicionales que permitan absorber fluctuaciones cambiarias.
Comparación de opciones
Revisar tanto las alternativas en colones como las disponibles en dólares antes de tomar una decisión.
Una oportunidad que exige prudencia
La caída del tipo de cambio ha generado condiciones favorables para muchos deudores y ha despertado el interés de quienes buscan financiamiento.
Sin embargo, los especialistas recuerdan que los ciclos cambiarios pueden modificarse con el tiempo y que las ventajas actuales podrían desaparecer si el dólar recupera valor frente al colón.
